เซ็นสัญญาสินเชื่อ ฤกษ์ดีช่วยอะไรได้บ้าง อะไรสำคัญกว่าที่ต้องเช็คก่อนเซ็น

คู่สามีภรรยาที่กำลังจะกู้ซื้อบ้านหลังแรกเจอปัญหาที่คาดไม่ถึง คือธนาคารนัดวันเซ็นสัญญาสินเชื่อได้แค่วันเดียวในสัปดาห์นั้น เพราะต้องรอเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ดูแลเคสว่างพร้อมกับฝ่ายกฎหมาย พอเช็กกับหมอดูกลับพบว่าวันนั้นไม่ใช่ฤกษ์ที่ดีที่สุด แต่ก็ไม่มีทางเลือกอื่นเพราะขั้นตอนธนาคารเลื่อนไม่ได้ตามใจ

เรื่องแบบนี้พบได้บ่อยกับสัญญาสินเชื่อ เพราะมีเงื่อนไขทางการเงินที่ซับซ้อนกว่าสัญญาทั่วไป และมีรายละเอียดที่กระทบกระเป๋าเงินระยะยาวมากกว่าวันที่เซ็นเสียอีก

ฤกษ์เซ็นสัญญาสินเชื่อไม่เกี่ยวกับดอกเบี้ยที่ได้รับ

หลักการดูฤกษ์เซ็นสัญญาสินเชื่อใช้แนวทางเดียวกับฤกษ์เซ็นสัญญาธุรกิจ คือพิจารณาจากวันเกิดผู้กู้ร่วมกับปฏิทินจันทรคติ แต่สิ่งที่ต้องเข้าใจให้ชัดคืออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขสินเชื่อที่ได้รับ กำหนดจากนโยบายธนาคาร ประวัติเครดิต และประเภทสินเชื่อ ไม่ได้เปลี่ยนแปลงตามวันที่เซ็นว่าเป็นฤกษ์ดีหรือไม่แต่อย่างใด

ผู้กู้ที่อยากได้เงื่อนไขที่ดีจึงควรใช้เวลาก่อนวันเซ็นไปกับการเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคาร มากกว่าเอาเวลาไปกังวลเรื่องฤกษ์

สิ่งที่ต้องตรวจในสัญญาสินเชื่อก่อนเซ็น

สัญญาสินเชื่อมีรายละเอียดที่ส่งผลต่อภาระการเงินระยะยาวหลายจุด ควรตรวจให้ครบก่อนเซ็นทุกครั้ง

• ประเภทอัตราดอกเบี้ย — เป็นแบบคงที่ตลอดอายุสัญญา หรือลอยตัวที่อาจปรับขึ้นตามช่วงเวลา และมีกำหนดปรับครั้งแรกเมื่อใด
• ระยะเวลาผ่อนชำระ — ยิ่งผ่อนนานยอดต่องวดยิ่งต่ำ แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาจะสูงขึ้น ควรเลือกให้เหมาะกับความสามารถในการผ่อนจริง
• ค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อ — ตรวจว่ามีค่าธรรมเนียมแรกเข้าหรือค่าดำเนินการเท่าใด และรวมอยู่ในยอดกู้หรือต้องจ่ายแยก
• เงื่อนไขการโปะหนี้ก่อนกำหนดหรือรีไฟแนนซ์ — บางสัญญามีค่าปรับหากปิดหนี้ก่อนครบกำหนดในช่วงปีแรก ๆ ควรตรวจให้ชัดก่อนตัดสินใจ

เมื่อธนาคารนัดวันไม่ตรงฤกษ์ ทำอย่างไรได้บ้าง

กระบวนการอนุมัติสินเชื่อมีขั้นตอนภายในของธนาคารที่เลื่อนตามใจไม่ได้ ตั้งแต่การตรวจเอกสาร การประเมินหลักประกัน ไปจนถึงการจัดคิวเจ้าหน้าที่ฝ่ายกฎหมาย ผู้กู้ที่ต้องการความสบายใจตามความเชื่อสามารถเซ็นสัญญาตามวันที่ธนาคารนัดได้ตามปกติ แล้วทำพิธีเสริมมงคลส่วนตัว เช่น การไหว้ขอพรก่อนวันเซ็น แยกต่างหากจากขั้นตอนธุรกรรมจริง แนวทางเดียวกันนี้ใช้ได้กับกรณีฤกษ์ซื้อทรัพย์สิน ที่มักติดคิวสินเชื่อและสำนักงานที่ดินเช่นกัน

ตารางเปรียบเทียบสิ่งที่ฤกษ์ช่วยได้กับสิ่งที่ต้องตรวจเอง

เช็กลิสต์ก่อนเซ็นสัญญาสินเชื่อ

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจากหลายธนาคารก่อนตัดสินใจ
• ตรวจว่าดอกเบี้ยเป็นแบบคงที่หรือลอยตัว และมีกำหนดปรับเมื่อใด
• ตรวจค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อและค่าปรับชำระล่าช้า
• ตรวจเงื่อนไขการโปะหนี้ก่อนกำหนดหรือรีไฟแนนซ์
• คำนวณความสามารถในการผ่อนต่อเดือนให้สอดคล้องกับรายได้จริง

ตัวอย่างจริง: เปรียบเทียบข้อเสนอจากสองธนาคาร

ลองดูเคสสมมติที่ใกล้เคียงสถานการณ์จริง ผู้กู้รายหนึ่งขอสินเชื่อบ้านวงเงินเท่ากันจากสองธนาคาร ธนาคารแรกเสนอดอกเบี้ยคงที่สามปีแรกที่ต่ำกว่า แต่มีค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อสูงกว่าและมีค่าปรับหากโปะหนี้ก่อนกำหนดภายในห้าปีแรก ธนาคารที่สองเสนอดอกเบี้ยลอยตัวตั้งแต่ปีแรกซึ่งดูสูงกว่าตอนต้น แต่ไม่มีค่าปรับโปะหนี้ก่อนกำหนดเลย

ผู้กู้รายนี้วางแผนจะได้เงินก้อนจากโบนัสประจำปีมาโปะหนี้บางส่วนทุกปี จึงคำนวณเปรียบเทียบต้นทุนรวมตลอดห้าปีแรกของทั้งสองข้อเสนอ พบว่าแม้ธนาคารที่สองจะมีดอกเบี้ยตั้งต้นสูงกว่า แต่เมื่อรวมค่าธรรมเนียมและความยืดหยุ่นในการโปะหนี้แล้ว ต้นทุนรวมกลับต่ำกว่าธนาคารแรกอย่างชัดเจน กรณีนี้แสดงให้เห็นว่าตัวเลขดอกเบี้ยตั้งต้นเพียงอย่างเดียวไม่พอสำหรับตัดสินใจ ต้องคำนวณรวมกับพฤติกรรมการผ่อนชำระของตัวเองด้วยเสมอ

ผู้ค้ำประกันสินเชื่อ มีภาระผูกพันแค่ไหน

สินเชื่อบางประเภท โดยเฉพาะสินเชื่อส่วนบุคคลที่วงเงินสูงหรือผู้กู้มีรายได้ไม่เข้าเกณฑ์เพียงพอ ธนาคารอาจกำหนดให้ต้องมีผู้ค้ำประกันร่วมลงนามในสัญญาด้วย ผู้ที่รับเป็นผู้ค้ำประกันควรเข้าใจให้ชัดว่าตนเองมีภาระผูกพันตามกฎหมายเทียบเท่าผู้กู้หลักในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ ธนาคารมีสิทธิ์ไล่เบี้ยเรียกชำระจากผู้ค้ำประกันได้โดยตรง

ก่อนตกลงเป็นผู้ค้ำประกันให้ใคร ควรอ่านสัญญาค้ำประกันแยกต่างหากจากสัญญาสินเชื่อหลักให้ละเอียด และพิจารณาความสามารถทางการเงินของผู้กู้อย่างตรงไปตรงมา เพราะหากผู้กู้ผิดนัดชำระ ประวัติเครดิตของผู้ค้ำประกันเองก็อาจได้รับผลกระทบไปด้วย แม้จะไม่ได้เป็นผู้ใช้เงินกู้จริงก็ตาม เรื่องนี้ไม่เกี่ยวกับฤกษ์เลยแม้แต่น้อย แต่เป็นความเสี่ยงทางกฎหมายที่ต้องเข้าใจก่อนเซ็นชื่อลงในสัญญาทุกครั้ง

MRR MLR MOR คืออะไร ทำไมต้องรู้ก่อนเซ็น

สัญญาสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยแบบลอยตัวมักอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารแต่ละแห่ง ซึ่งมีสามแบบหลักที่พบบ่อย คือ MRR อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี มักใช้กับสินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคล MLR อัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี และ MOR อัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทเงินเบิกเกินบัญชี

สัญญาที่ระบุดอกเบี้ยแบบ MRR ลบส่วนต่าง เช่น MRR-1% หมายความว่าอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงตามที่ธนาคารประกาศ MRR ใหม่ในแต่ละช่วง ไม่ใช่ตัวเลขคงที่ตลอดสัญญา ผู้กู้จึงควรตรวจสอบอัตรา MRR ปัจจุบันของธนาคารที่จะกู้ก่อนเซ็นสัญญาเสมอ เพราะแต่ละธนาคารประกาศอัตราไม่เท่ากัน และควรสอบถามว่าธนาคารปรับอัตรานี้บ่อยแค่ไหนเพื่อประเมินความผันผวนของภาระผ่อนในอนาคต

เครดิตบูโรคืออะไร เกี่ยวอะไรกับการอนุมัติสินเชื่อ

ก่อนธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อ เจ้าหน้าที่จะตรวจสอบประวัติการชำระหนี้ของผู้กู้ผ่านข้อมูลเครดิตบูโร ซึ่งเก็บประวัติการผ่อนชำระสินเชื่อและบัตรเครดิตทุกบัญชีที่ผู้กู้เคยมีไว้ในระบบ หากมีประวัติผิดนัดชำระหรือค้างชำระเกินกำหนดหลายครั้ง โอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อหรือได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีจะลดลงอย่างชัดเจน ไม่เกี่ยวข้องกับฤกษ์วันเซ็นสัญญาแม้แต่น้อย

ผู้ที่วางแผนขอสินเชื่อก้อนใหญ่ เช่น สินเชื่อบ้าน ควรตรวจสอบรายงานข้อมูลเครดิตของตัวเองล่วงหน้าอย่างน้อยสามถึงหกเดือนก่อนยื่นขอสินเชื่อ เพื่อให้มีเวลาแก้ไขหากพบข้อผิดพลาดในรายงาน เช่น หนี้ที่ปิดไปแล้วแต่ยังปรากฏว่าค้างชำระอยู่ในระบบ การเตรียมตัวด้านนี้ล่วงหน้าส่งผลต่อความสำเร็จของการขอสินเชื่อมากกว่าการเลือกวันเซ็นสัญญาให้ตรงฤกษ์เสียอีก เพราะหากเครดิตบูโรมีปัญหา ต่อให้ได้ฤกษ์ดีแค่ไหนธนาคารก็ยังปฏิเสธการอนุมัติได้เช่นเดิม ผู้กู้สามารถขอตรวจข้อมูลเครดิตของตัวเองผ่านช่องทางที่เปิดให้บริการอย่างเป็นทางการ ควรทำเป็นประจำอย่างน้อยปีละครั้งแม้ไม่ได้วางแผนขอสินเชื่อในเร็ว ๆ นี้ เพื่อรู้สถานะทางการเงินของตัวเองอยู่เสมอ การดูแลเครดิตให้สะอาดล่วงหน้าจึงเป็นสิ่งที่ควบคุมได้ด้วยตัวเอง ต่างจากฤกษ์ที่เป็นเพียงความสบายใจเสริมเข้ามาทีหลัง

สรุป

ฤกษ์เซ็นสัญญาสินเชื่อช่วยเสริมความสบายใจในการเริ่มต้นภาระผูกพันทางการเงิน แต่ไม่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขที่ธนาคารเสนอ สิ่งที่ผู้กู้ควรให้เวลาตรวจสอบมากกว่าคือประเภทดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขการโปะหนี้ก่อนกำหนด เพราะรายละเอียดเหล่านี้กระทบกระเป๋าเงินไปอีกหลายปี หากธนาคารนัดวันไม่ตรงฤกษ์ที่ต้องการ สามารถเซ็นตามวันที่สะดวกแล้วเสริมความมงคลด้วยพิธีส่วนตัวแยกต่างหากได้เช่นกัน