เงินปันผลและดอกเบี้ยเข้าบัญชี เชื่อมความเชื่อเงินงอกเงยกับการออมจริง

คนไทยพูดกันว่าเงินต้องออกลูกออกหลาน คำนี้เป็นภาพเปรียบที่มีมานานก่อนจะมีคำว่าดอกเบี้ยทบต้นในตำราเศรษฐศาสตร์ ถ้ามองให้ตรง ความเชื่อนี้มีส่วนที่คำนวณได้จริงและส่วนที่เป็นเพียงความอุ่นใจ

คำถามแรก เงินออกลูกคืออะไรทางการเงิน

ในภาษาธนาคาร เงินออกลูกคือดอกเบี้ย เงินที่ฝากไว้ธนาคารนำไปปล่อยกู้ต่อ แล้วแบ่งผลตอบแทนบางส่วนกลับมาให้ผู้ฝาก ส่วนเงินออกหลานคือดอกเบี้ยที่ได้นั้นถูกฝากต่อในบัญชีเดียวกัน แล้วเริ่มสร้างดอกเบี้ยของตัวเอง เรียกว่าดอกเบี้ยทบต้น

ลองคิดตัวเลขสั้น ๆ

สมมติฝากเงิน 100,000 บาท ได้ดอกเบี้ย 2 เปอร์เซ็นต์ต่อปี และไม่ถอนเลยสิบปี ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างสมมติเพื่ออธิบาย ไม่ใช่อัตราของธนาคารใด

วิธีคิด	เงินหลังสิบปี	อธิบาย
ดอกเบี้ยธรรมดา	120,000 บาท	รับ 2,000 บาททุกปี ไม่เอามาทบ
ดอกเบี้ยทบต้น	ประมาณ 121,899 บาท	ดอกเบี้ยแต่ละปีกลับไปคิดดอกเบี้ยต่อ

ส่วนต่างราว 1,899 บาทดูน้อย แต่เมื่อเวลายาวขึ้นหรืออัตราสูงขึ้น ส่วนต่างขยายเร็ว นี่คือเหตุผลที่คนออมระยะยาวถูกแนะให้ไม่แตะดอกเบี้ย และเริ่มเร็วเท่าที่ทำได้ อย่าลืมว่าเงินเฟ้อกัดกินมูลค่าเงินอยู่เสมอ จึงควรดูอัตราดอกเบี้ยเทียบกับเงินเฟ้อด้วย

เงินปันผลต่างจากดอกเบี้ยตรงไหน

เงินปันผลมาจากการถือหุ้นหรือกองทุนบางประเภท บริษัทเอากำไรส่วนหนึ่งมาจ่ายผู้ถือหุ้น ถ้าปีไหนกำไรลด บริษัทอาจจ่ายน้อยลงหรืองดจ่าย ดอกเบี้ยเงินฝากจึงคาดเดาได้กว่า ส่วนปันผลมีโอกาสสูงกว่าแต่เสี่ยงกว่า เงินต้นอาจลดลงเมื่อราคาหุ้นตกด้วย

ใครที่ยังไม่เคยลงทุน ควรศึกษากับแหล่งความรู้ที่เชื่อถือได้ก่อนตัดสินใจ และไม่ควรซื้อเพียงเพราะมีคนบอกว่าเป็นหุ้นมงคลหรือหุ้นเลขเด็ด เพราะไม่มีสิ่งเหล่านี้ในกลไกการเงินจริง

แล้วความเชื่อเรื่องเงินงอกเงยช่วยตรงไหน

ความเชื่อที่พบบ่อยมีสองกลุ่ม กลุ่มแรกคือการทิ้ง "เงินเชื้อ" ไว้ในกระเป๋าหรือบัญชี โดยไม่ถอนจนหมด เชื่อว่าเงินจะเรียกเงินมาเพิ่ม ข้อนี้ในทางพฤติกรรมให้ผลจริงบางส่วน เพราะคนที่ไม่ปล่อยบัญชีว่างมักไม่ต้องกู้ฉุกเฉิน กลุ่มที่สองคือการตั้งของมงคลหรือไหว้ก่อนเปิดบัญชี ซึ่งเป็นพิธีกรรมสร้างกำลังใจ ไม่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ย

เรื่องนิสัยการเงินที่สัมพันธ์กับความเชื่อ ลองอ่านเพิ่มที่ ตั้งเป้าหมายการเงินตามความเชื่อ และ สร้างความมั่นใจทางการเงินตามความเชื่อไทย

ภาษีและเงื่อนไขที่ควรตรวจ

ดอกเบี้ยเงินฝากและเงินปันผลโดยทั่วไปมีการหักภาษี ณ ที่จ่าย และบางกรณีมีเงื่อนไขยกเว้นหรือขอคืนได้ รายละเอียดและตัวเลขอาจเปลี่ยนตามกฎหมายที่ออกใหม่ จึงไม่ควรจำจากคนอื่นเล่า ให้เช็กกับกรมสรรพากรหรือฝ่ายบริการของธนาคารก่อนคำนวณผลตอบแทนที่คาดหวัง

สรุป

ถ้าเลือกได้หนึ่งอย่างเพื่อให้เงินงอกเงยจริง ให้เลือกฝากสม่ำเสมอและไม่แตะดอกเบี้ย แล้วค่อยเพิ่มเงินลงทุนที่มีปันผลเมื่อเข้าใจความเสี่ยงแล้ว ส่วนของมงคลและพิธีกรรมใช้เป็นกำลังใจได้ แต่ตัวเลขในบัญชีมาจากเวลาและวินัย